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“以前總覺得銀行貸款離我們小商戶很遠(yuǎn)，要么手續(xù)繁瑣，要么門檻太高。”“以前是‘大海撈針’，想找到真正需要支持的小微企業(yè)太難了，好不容易找到了，看不清真實(shí)經(jīng)營情況，想貸又不敢貸”……

為統(tǒng)籌解決小微企業(yè)融資難和銀行放貸難的問題，2024年10月，金融監(jiān)管總局、國家發(fā)展改革委牽頭建立了支持小微企業(yè)融資協(xié)調(diào)工作機(jī)制。截至2025年6月末，各地累計(jì)走訪了超過9000萬戶小微經(jīng)營主體，銀行對(duì)“推薦清單”內(nèi)經(jīng)營主體新增授信23.6萬億元，新發(fā)放貸款17.8萬億元，其中信用貸款占比32.8%。

日前，記者在重慶調(diào)研采訪時(shí)了解到，自支持小微企業(yè)融資協(xié)調(diào)工作機(jī)制在重慶落地以來，當(dāng)?shù)貏?chuàng)新“數(shù)智掃描、鏈上畫像、網(wǎng)格觸達(dá)”模式，依托金融大數(shù)據(jù)模型生成企業(yè)清單，推送至銀行機(jī)構(gòu)開展精準(zhǔn)對(duì)接。截至目前，已下發(fā)小微企業(yè)“推薦名單”10.9萬戶，完成摸排走訪10.19萬戶，發(fā)現(xiàn)有融資需求1.67萬戶，累計(jì)為1.07萬戶新授信231.19億元、投放貸款199.45億元。

數(shù)據(jù)要素賦能 精準(zhǔn)滴灌鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)

盛夏時(shí)節(jié)，走進(jìn)重慶璧山八塘鎮(zhèn)的共享菜園，記者看到重慶勐馬初心農(nóng)產(chǎn)品有限公司（以下簡稱勐馬初心）負(fù)責(zé)人、退伍軍人黃道寬正和戰(zhàn)友們一起，將農(nóng)戶種植的蔬菜裝車，配送到市區(qū)多家單位。

農(nóng)產(chǎn)品配送結(jié)算賬期長、應(yīng)收賬款多、利潤薄，難以支撐大額支出。“2024年12月底，我們拿下了5家單位的食材供應(yīng)訂單，但算下來有200萬元資金缺口。當(dāng)時(shí)，我整夜睡不著覺，怕對(duì)不起跟著我們干的300多戶農(nóng)戶。”黃道寬說。

小微企業(yè)普遍缺少抵押資產(chǎn)，按照傳統(tǒng)貸款產(chǎn)品要求，難以達(dá)到審批條件，但不代表這類企業(yè)不優(yōu)質(zhì)。如何打破銀企信息不對(duì)稱，讓這類“隱形”的優(yōu)質(zhì)企業(yè)“顯形”？

“我們以金融綜合服務(wù)網(wǎng)‘金渝網(wǎng)’為基礎(chǔ)，創(chuàng)新建立企業(yè)‘推薦名單’模型。通過分析企業(yè)經(jīng)營數(shù)據(jù)，精準(zhǔn)刻畫‘還款置信度’，生成推薦名單，并通過‘信易貸·渝惠融’中小微企業(yè)融資信用服務(wù)平臺(tái)推送至銀行。”重慶金融監(jiān)管局普惠金融處處長陸玉說，勐馬初心正是憑借真實(shí)經(jīng)營和穩(wěn)定結(jié)算記錄，被模型精準(zhǔn)“捕捉”，進(jìn)入農(nóng)業(yè)銀行重慶分行的對(duì)接名單。

“勐馬初心有完整的經(jīng)營流水，又有學(xué)校的穩(wěn)定訂單，我們推出的服務(wù)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈小微企業(yè)專項(xiàng)信貸產(chǎn)品正好派上了用場。”農(nóng)業(yè)銀行重慶巴南支行客戶經(jīng)理龍瀧說，系統(tǒng)一算就匹配上了200萬元額度，剛好補(bǔ)上公司缺口。

“只用了3天時(shí)間，我們就拿到了貸款，利率只有3.55%。”黃道寬說，今年一季度，公司銷售額達(dá)450萬元，同比增長72%。300多戶合作農(nóng)戶戶均月收入從2800元漲到4200元。

記者在采訪中了解到，支持小微企業(yè)融資協(xié)調(diào)工作機(jī)制實(shí)施以來，銀行以數(shù)據(jù)支撐發(fā)放信用貸款，很大程度上解決了銀企信息不對(duì)稱的難點(diǎn)。金融監(jiān)管部門以及各金融機(jī)構(gòu)對(duì)數(shù)據(jù)價(jià)值持續(xù)挖掘與開發(fā)，助力金融資源更精準(zhǔn)、高效地“找到”目標(biāo)客戶，助力小微企業(yè)發(fā)展。

破除信息孤島 助力穩(wěn)外資穩(wěn)外貿(mào)

“2024年以前，我們都是用自有資金維持公司運(yùn)轉(zhuǎn)的。總覺得我們這種企業(yè)，廠房是租的，貸款應(yīng)該很難。”重慶浩森摩托車有限公司（以下簡稱浩森摩托）總經(jīng)理張海林表示，2024年下半年以來，公司訂單增多，特別是簽了單筆超2000輛越野摩托等車型的海外訂單，要先墊款采購車架、減震器等關(guān)鍵零部件，部分特殊零部件開新模具，資金壓力陡增。

就在張海林一籌莫展的時(shí)候，當(dāng)?shù)亟值谰W(wǎng)格員和銀行工作人員主動(dòng)找到他。“銀行以出口訂單為授信依據(jù)，在5天內(nèi)為我們發(fā)放了480萬元貸款，解決了采購原材料、回款周期延長的資金問題。”張海林說，在銀行資金支持下，2025年上半年，公司出口額同比增長約40%。

“浩森摩托是我們多年的國際結(jié)算業(yè)務(wù)客戶，但此前沒有聽其提起貸款需求，直到對(duì)接重慶金融監(jiān)管局通過‘信易貸·渝惠融’平臺(tái)推送的支持小微企業(yè)融資協(xié)調(diào)工作機(jī)制走訪名單后，我們才了解到公司融資困境。”中國銀行重慶分行普惠部副總經(jīng)理高文捷說。

“我們錨定反映企業(yè)實(shí)際經(jīng)營的‘黃金字段’，形成企業(yè)畫像名片，破除信息孤島。”陸玉表示，推動(dòng)“信易貸·渝惠融”平臺(tái)上線“小微企業(yè)融資協(xié)調(diào)工作機(jī)制專區(qū)”“無還本續(xù)貸綠色通道”，提供信用信息查詢、信用報(bào)告下載等服務(wù)，降低金融機(jī)構(gòu)政銀協(xié)調(diào)成本和大數(shù)據(jù)應(yīng)用成本。

金融監(jiān)管總局此前發(fā)布《關(guān)于做好2025年小微企業(yè)金融服務(wù)工作的通知》，要求深化支持小微企業(yè)融資協(xié)調(diào)工作機(jī)制。加力支持小微外貿(mào)企業(yè)，依托進(jìn)出口貿(mào)易場景及訂單、物流等數(shù)據(jù)要素，提升信用評(píng)估和金融服務(wù)水平，促進(jìn)穩(wěn)外貿(mào)穩(wěn)增長。

“讓數(shù)據(jù)多跑路、讓企業(yè)和銀行少跑路。”業(yè)內(nèi)人士表示，小微企業(yè)融資協(xié)調(diào)工作機(jī)制擴(kuò)展至全部外貿(mào)企業(yè)，利用數(shù)據(jù)要素賦能，讓銀行信貸不僅覆蓋大中型外貿(mào)企業(yè)，更惠及小微外貿(mào)主體，體現(xiàn)了政策的普惠性和精準(zhǔn)性，進(jìn)一步促進(jìn)外貿(mào)穩(wěn)定增長。

多鏈條發(fā)力 推動(dòng)民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展

眼下重慶正值花椒收購季，重慶市江津區(qū)豐源花椒有限公司（以下簡稱豐源花椒）總經(jīng)理?xiàng)钐煨駞s為流動(dòng)資金短缺犯了愁。

“花椒采摘、收購、加工的時(shí)令性很強(qiáng)，我們最頭疼問題就是季節(jié)性流動(dòng)資金短缺問題。特別是今年花椒旺季，我們新增了多個(gè)海外客戶，急需百萬資金擴(kuò)大產(chǎn)能。”楊天旭說，“沒想到當(dāng)?shù)劂y行主動(dòng)找上門，通過支持小微企業(yè)融資協(xié)調(diào)工作機(jī)制，用一筆400萬元的信用貸款，解了我們的燃眉之急。”

“圍繞江津花椒特色產(chǎn)業(yè)，我們以‘一產(chǎn)一策’推出特色信貸產(chǎn)品，精準(zhǔn)對(duì)接花椒產(chǎn)業(yè)經(jīng)營主體資金需求。”重慶農(nóng)商行江津先鋒支行行長吳光杰介紹，近三年來，累計(jì)投放花椒產(chǎn)業(yè)貸款3.8億元，支持花椒經(jīng)營主體600余戶，花椒貸款余額1.8億元，花椒貸款平均利率3.55%。

這是支持小微企業(yè)融資協(xié)調(diào)工作機(jī)制助力民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一個(gè)縮影。《關(guān)于做好2025年小微企業(yè)金融服務(wù)工作的通知》明確，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要堅(jiān)持“兩個(gè)毫不動(dòng)搖”，公平精準(zhǔn)開展民營和小微企業(yè)授信業(yè)務(wù)，支持企業(yè)發(fā)展壯大。

與此同時(shí)，為推動(dòng)江津花椒產(chǎn)業(yè)發(fā)展，2023年，人保財(cái)險(xiǎn)江津支公司結(jié)合區(qū)域花椒產(chǎn)業(yè)“企業(yè)+訂單+農(nóng)戶”發(fā)展趨勢，試點(diǎn)“政策性花椒價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)+商業(yè)性花椒價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)”組合模式。

“一方面，對(duì)因市場價(jià)格下跌給農(nóng)民造成的損失進(jìn)行賠償，提升農(nóng)民種植積極性；另一方面，對(duì)因超預(yù)期價(jià)格收購給收購商造成的損失進(jìn)行賠償，穩(wěn)定市場價(jià)格，提升加工企業(yè)收購積極性，最終保障農(nóng)戶預(yù)期收益。”人保財(cái)險(xiǎn)江津支公司農(nóng)險(xiǎn)部經(jīng)理?xiàng)钆嗯d說。

中國人民大學(xué)重陽金融研究院宏觀研究部主任、研究員蔡彤娟表示，保持對(duì)民營小微企業(yè)穩(wěn)定有效的增量信貸供給，要從政策引導(dǎo)、體制機(jī)制創(chuàng)新、金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)模式、企業(yè)自身的信用建設(shè)等方面入手，形成多層次、多維度的金融服務(wù)體系。